O que é a regra 50-30-20 e como aplicá-la no seu orçamento

Você já se sentiu perdido na hora de montar seu orçamento mensal? Não sabe quanto destinar para contas, lazer ou economia? Se a resposta for sim, saiba que existe uma fórmula simples e prática que pode ajudar: a regra 50-30-20.

Essa metodologia é um dos modelos de orçamento pessoal mais conhecidos e aplicados no mundo, justamente por ser fácil de entender e eficaz na organização financeira.

Neste artigo, você vai aprender o que é a regra 50-30-20, como aplicá-la na prática e de que forma ela pode transformar sua vida financeira.

O que é a regra 50-30-20?

A regra 50-30-20 é uma forma de dividir sua renda líquida mensal em três grandes categorias, da seguinte forma:

• 50% para necessidades básicas
• 30% para desejos e estilo de vida
• 20% para poupança, investimentos ou pagamento de dívidas

Essa divisão tem como base a ideia de equilíbrio: você cuida do essencial, desfruta do presente e ainda prepara o futuro.

50% – Necessidades

São todos os gastos essenciais para sua sobrevivência e funcionamento básico do dia a dia. Inclui:

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• Aluguel ou financiamento
• Contas de água, luz, gás e internet
• Supermercado (itens básicos)
• Transporte
• Plano de saúde
• Medicamentos
• Mensalidades escolares

Atenção: se seus gastos essenciais ultrapassam os 50%, é sinal de que você precisa rever e ajustar despesas.

30% – Desejos e estilo de vida

Aqui entram os gastos não essenciais, mas que fazem parte do seu conforto, lazer e bem-estar. Exemplos:

• Restaurantes e delivery
• Cinema, shows, viagens
• Compras por prazer (roupas, eletrônicos, decoração)
• Assinaturas de streaming
• Presentes, hobbies

Essa parte do orçamento permite que você viva com prazer e qualidade, desde que dentro dos limites estabelecidos.

20% – Poupança, investimentos ou dívidas

Essa fatia é voltada para o seu futuro e segurança financeira. Pode ser usada para:

• Criar ou aumentar sua reserva de emergência
• Investir para objetivos de médio e longo prazo
• Quitar dívidas existentes
• Contribuir para aposentadoria
• Fazer aportes em investimentos (como CDBs, Tesouro Direto, fundos, etc.)

Se estiver endividado, priorize o pagamento de débitos com esse valor até regularizar sua situação.

• Leia também: Como começar a organizar suas finanças pessoais do zero

Como aplicar a regra 50-30-20 na prática?

1. Calcule sua renda líquida

A regra é baseada no valor que você realmente recebe no bolso, ou seja, sua renda líquida. Desconte impostos, taxas e contribuições obrigatórias.

Exemplo:
Se você recebe R$3.000 líquidos por mês:

• 50% = R$1.500 para necessidades
• 30% = R$900 para desejos
• 20% = R$600 para poupança ou dívidas

2. Liste seus gastos atuais

Organize suas despesas mensais em categorias e veja quanto está sendo destinado para cada uma. Compare com os percentuais da regra.

3. Ajuste seu orçamento aos poucos

Se hoje você gasta, por exemplo, 70% com necessidades, 25% com desejos e não poupa nada, não se desespere. Faça ajustes progressivos, como:

• Reduzir gastos fixos (mudança de plano, renegociação, corte de excessos)
• Controlar gastos variáveis com lazer e compras
• Automatizar transferências para poupança

4. Use ferramentas de apoio

Você pode utilizar:

• Planilhas de orçamento com base na regra 50-30-20
• Aplicativos que ajudam a classificar gastos automaticamente
• Cadernos e planners financeiros

O importante é acompanhar sua evolução mês a mês.

• Leia também: A jornada de Tomas Gorny: de imigrante com US$ 3 por dia a CEO bilionário

Para quem a regra funciona melhor?

A regra 50-30-20 é ideal para quem:

• Está começando a organizar as finanças
• Quer uma estrutura simples para seguir
• Possui renda estável ou próxima da estabilidade
• Deseja começar a poupar, mas não sabe por onde

Para quem tem renda muito baixa ou está endividado, a divisão pode precisar de adaptações — como priorizar dívidas antes dos 30% de lazer, por exemplo.

Vantagens da regra 50-30-20

• Fácil de aplicar: qualquer pessoa pode usar, sem precisar de cálculos complexos.
• Flexível: pode ser ajustada conforme sua realidade.
• Equilibrada: permite cuidar das obrigações, curtir o presente e pensar no futuro.
• Didática: ajuda a visualizar onde você está gastando demais.
• Acessível: não exige ferramentas caras nem conhecimento técnico.

Quando a regra não funciona bem?

Em alguns casos, a regra 50-30-20 pode não se encaixar perfeitamente:

• Quem tem renda muito comprometida com dívidas
• Quem vive com salário mínimo ou abaixo da média
• Quem possui despesas fixas acima de 60% da renda

Nesses cenários, é preciso adaptar a proporção, mas manter a ideia de dividir o dinheiro de forma equilibrada e intencional.

Comece com o que você tem

Você não precisa aplicar a regra 50-30-20 de forma perfeita logo no primeiro mês. O mais importante é usá-la como um guia de equilíbrio e referência para organizar seus gastos com mais consciência.

Ao longo do tempo, com pequenas mudanças e mais clareza sobre suas finanças, você vai conseguir ajustar seus números e colher os benefícios de um orçamento mais inteligente.

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